[轉載]果粉迎戰支付寶; Apple Pay還欠點火候

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近期， 蘋果Apple Pay和銀聯宣佈合作，首批合作銀行名單已在蘋果官網公佈，其中包括中國農業銀行、中國銀行、廣州銀行、上海銀行、中國建設銀行、中國光大銀行、廣發銀行、興業銀行、中信銀行、招商銀行、中國民生銀行、中國工商銀行、平安銀行、中國郵政儲蓄銀行和浦發銀行，共計15家。用戶只要將iPhone靠近支援銀聯雲閃付的POS終端，同時將手指放在Touch ID上即可完成購物。

Apple Pay所涉及的核心技術便是近場通訊(NFC，Near Field Communication)，該功能始於2003年，是由飛利浦、諾基亞和索尼共同開發，目前在手機上應用主要包括接觸通過、接觸支付、接觸連接、接觸流覽的4大發展方向。

早年，在支付寶、微信等掃碼支付大行其道之前，NFC支付便已經成熟，但由於當時涉及的產業鏈過長，涵蓋了銀行、銀聯、移動通訊商、手機製造商、技術(專利)提供商多方主體，因此始終難以做到利益均分，反而給了掃碼支付搶佔市場“蛋糕”的機會。隨著中國銀聯攜手Apple Pay，NFC支付能否搶回這塊失去的“蛋糕”?

決定Apple Pay前景的三大要素
首先也是最重要的大前提，Apple Pay會受到央行等監管層的認可嗎?

東方證券銀行業首席分析師王劍認為，銀聯的主業是清算，例如銀行卡跨行支付是銀聯清算的業務來源，銀聯要保住銀行卡在支付領域中的核心地位。把支付業務留在銀行帳戶中，再由銀聯等清算機構承擔清算業務，這是目前依然維持的“支付-清算”二級體系的一種。該體系的好處在於監管機構通過銀行體系，即時掌握現金流情況，履行反洗錢職能，維護金融安全。

而二維碼支付基於支付公司的“虛擬帳戶”，監管掌控力下降，不利於履行反洗錢職能，維護金融安全。

其次，Apple Pay等NFC支付和掃碼支付的使用，便利性如何?只要對支付流程進行分析便可一目了然。

Apple Pay的NFC支付：收銀員輸入POS資訊—按下iPhone的主頁鍵(無需真正解鎖手機)—靠近POS刷手機—輸入銀行卡密碼—完成。

二維碼支付：解鎖打開手機—打開支付APP(支付寶或微信等)—打開自己支付碼—被掃—輸入密碼(小額則免密碼)—完成。

上述對比之後可見，Apple Pay的付款流程其實更為簡便。此外，Apple Pay前期的設置也十分便利，主要包括以下幾個步驟：

打開在iPhone的“設置”應用，點擊“通用”一覽，找到“語言與地區”一欄，點擊進入，點擊地區一欄，選擇“美國”一欄。在完成上述操作後，返回主屏後打開Passbook應用，點擊其中的“設置Apple Pay”選項，點擊繼續，再點擊“添加新的信用卡或借記卡”中一欄，隨後採集銀行卡資訊即可設置完成。

找到在支持的商店中，目前支援Apple Pay的設備包括iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus和Apple Watch。

此外，便利性雖好，但銀行卡資訊的安全性更為重要。對此，Apple Pay有多少底氣?

其實，Apple Pay不會保存你的交易資訊，因此無法通過這些交易對你進行追蹤。而最近的購物付款資訊會保存在Wallet中，方便事後進行查看。另外，由於銀行卡不用在支付時取出，因此收銀員也不會看到你的姓名、卡號或安全代碼，這無異於多了一層隱私保護，有助保障資訊安全。

要做到上述幾點，從技術角度來看，用戶在添加信用卡或借記卡時，實際的卡號既不存儲在設備上，也不存儲在Apple的伺服器上。系統會分配一個唯一的Device Account Number設備帳號，對該帳號進行加密，並以安全的方式將其存儲在與裝在設備上的安全單元(Secure Element，簡稱“SE”)安全晶片中。

另外，王劍也指出，為了避免手機丟失以後導致SE中的銀行卡號等敏感資訊洩漏，Apple Pay還搭載了Tokenization技術，將卡號等敏感資訊轉換為隨機生成的一次性使用的虛擬代碼，即Token，支付時由雲端下發至手機(也可提前預存幾個Token在手機中，這樣支付時手機可不聯網)，手機再向POS機傳送Token，POS機將Token傳回雲端，完成驗證後實現付款。而且，Token僅能在該筆交易中一次性使用(一次一密)，有效期極短，即使被破解盜走，其他場景中也無法使用。

NFC支付短期阻力仍存
儘管Apple Pay的前景光明，但對於中國銀聯NFC支付這一模式本身而言，短期而言仍存在一定阻力。

最主要的原因在於——NFC支付一度輸給掃碼支付的市場份額並非一朝一夕能搶回來的。

起初，支付涉及的SE裝在移動通訊商的SIM卡中，NFC控制器和天線則裝在手機中，再加上其他有關技術，整個過程涉及到銀行、銀聯、移動通訊商、手機製造商、技術(專利)提供商多方主體。因此各方利益難以平衡，耽誤了NFC的推進時間，這也是掃碼支付發力搶佔市場份額的黃金時期。時至今日，微信、支付寶等已經在各大商鋪和便利店鋪開，切換使用習慣需要時間。

近期，易觀智庫也指出NFC的幾個不足之處。首先，中國銀聯NFC支付的終端設備鏈條不夠完善。中國銀聯的“雲閃付”需要具有NFC功能的手機和一台具有“閃付”標識的POS機來完成。但事實上，全國目前NFC手機終端整體佔比只有25%，銀聯全國1000多萬台POS終端中，“閃付”終端也僅有300萬台。

另一方面，可以且願意使用中國銀聯NFC支付的用戶較少。微信支付季度活躍人數1.5億人次，支付寶季度活躍人數有1.9億人次，而可以使用NFC功能的手機終端較少，季度活躍用戶數就更少了。

此外，中國銀聯NFC支付本次與蘋果合作使銀聯獲得一定的使用渠道，但是移動支付市場近年的快速增長離不開支付寶及微信支付的大力補貼推廣，因此對於目前的中國銀聯來說，如何將支付寶和微信支付的用戶轉化成銀聯的用戶，以及如何培養現金和刷卡用戶選擇NFC支付，則是擺在面前的一道難題。

不可忽視的是，商業場景對支付業務而言十分關鍵，而在這方面掃碼支付更勝一籌。王劍指出，二維碼主要優勢是O2O應用，因其連接互聯網，可以結合身份識別、優惠推廣、交易資料等內容，作為線上線下應用入口，依然有其應用空間。比如優惠推廣上，不但力度較大，而且有“通用積分”的先天優勢，即商戶與支付公司談好優惠活動，則支付APP背後不管綁定什麼信用卡，只要使用該支付APP支付，均可享受優惠。

相較之下，手機銀行APP中也能自動嵌入優惠推廣服務(銀行APP根據POS機傳過來的商戶資訊，自動優惠，省去我們打開手機找優惠券的煩惱)，但這是該銀行和商戶單獨的優惠活動，不是“通用積分”，多家銀行各自為主，如果某商戶只針對少數銀行有優惠活動，那麼對不持有該行銀行卡的用戶而言則吸引力大減。